O que as empresas estão deixando de considerar em relação ao seguro para o comércio marítimo?
Construir um negócio de sucesso em qualquer mercado exige muita dedicação, com resolução de problemas, longas horas de trabalho e um foco intenso no objetivo final sendo a norma. Embora o setor náutico seja um ótimo lugar para negociar e desenvolver um negócio, ele também apresenta riscos consideráveis, o que aumenta a complexidade da gestão diária.
Assim sendo, um seguro adequado para o comércio marítimo é fundamental para garantir proteção e continuidade dos negócios caso você se depare com o pior cenário possível.
Utilizar os serviços de uma seguradora ou corretora de seguros para o setor marítimo significa que você se beneficiará de anos de experiência, o que ajudará a identificar áreas problemáticas que você talvez nem imagine.
Ruby Spence, responsável pela conta da Comercial Haven Knox-Johnston, descreve como e quando as empresas podem estar deixando passar detalhes importantes.
“Garantir que sua cobertura de seguro reflita com precisão as necessidades do seu negócio é fundamental e, em alguns casos, vital. Existem certas áreas que exigem atenção especial e onde, segundo a experiência da HKJ, as empresas tendem a cometer erros com mais frequência”, afirma Spence.
Seguro de responsabilidade civil do empregador
O seguro de responsabilidade civil do empregador (EL, na sigla em inglês) oferece cobertura aos empregadores em relação a reclamações por negligência movidas por seus funcionários em decorrência de lesões no local de trabalho ou da contração de doenças no ambiente laboral. É uma exigência legal para empresas com múltiplos diretores, sociedades limitadas com um ou mais funcionários e para aquelas que contratam terceirizados, trabalhadores braçais e voluntários que desempenham suas funções sob supervisão. No entanto, o seguro EL não é obrigatório se o funcionário for parente do segurado, se a empresa tiver um funcionário que também possua mais de 50% das ações ou se o segurado empregar pessoas que não residem no Reino Unido. A falta dessa cobertura pode resultar em multas de até £ 2,500 por dia. No Reino Unido, a apólice deve oferecer cobertura mínima de £ 5 milhões.
Exemplo de alegação:
Um funcionário se fere ao operar uma plataforma elevatória devido à negligência do empregador. Isso pode ser causado por manutenção inadequada, falta de treinamento ou ausência de equipamentos de proteção individual.
Um funcionário adoece devido à exposição prolongada a vapores de tinta enquanto trabalha em uma cabine de pintura. Isso pode ser causado por manutenção inadequada, falta de treinamento ou ausência de equipamentos de proteção individual.
Estimativa de valores segurados
Independentemente de se tratar de edifícios, estoque, conteúdo ou equipamentos, estimativas de valor imprecisas podem deixar uma empresa subsegurada em caso de sinistro. Obter avaliações de reconstrução regularmente e manter um inventário de estoque, conteúdo e equipamentos pode evitar contratempos financeiros em caso de sinistro. Quando os valores mudam com o tempo, é importante garantir que sua seguradora esteja atualizada e sua apólice seja ajustada. Um simples descuido no valor declarado pode causar um grande problema para sua empresa, possivelmente até mesmo o seu fechamento.
Exemplo do que aconteceria em caso de sinistro com cobertura insuficiente:
Um prédio comercial com escritórios e loja de artigos náuticos, segurado por £250,000, foi destruído por um incêndio elétrico. O perito da seguradora visitou o local e informou que o custo para restaurá-lo ao seu estado original seria de £500,000. Nesse cenário, você estaria 50% subsegurado, o que acionaria uma cláusula de subseguro conhecida como "lei da média". Em um acordo de indenização, a seguradora provavelmente pagaria 50% do valor segurado, o que resultaria em £125,000 para você. Os custos adicionais de £375,000 após o acordo seriam de sua responsabilidade.
Riscos de negócios
A falta de uma avaliação completa dos riscos específicos do seu negócio pode criar lacunas na cobertura, deixando-o vulnerável. Como mencionado anteriormente, cada negócio no setor marítimo é único e, portanto, é fundamental garantir que sua apólice de seguro seja personalizada de acordo com as suas necessidades. Muitas vezes, uma apólice de seguro empresarial genérica e padronizada não será adequada para empresas que operam no ambiente marítimo.
Exemplo de risco não coberto:
Uma agência de marketing que realiza filmagens a bordo de barcos possui um seguro empresarial genérico. Nas letras miúdas da apólice, consta que o trabalho realizado em alto-mar exclui a cobertura para atividades realizadas em embarcações, deixando a empresa exposta a todos os riscos durante esse período.
Atualizando sua cobertura
À medida que as empresas crescem, elas evoluem, e, consequentemente, seus riscos também. Deixar de atualizar sua apólice anualmente para refletir essas mudanças pode resultar em uma cobertura desatualizada e inadequada para as atividades comerciais atuais da empresa. Manter-se proativo e adaptar sua cobertura de seguro ao estado atual do seu negócio é um aspecto fundamental da gestão de riscos.
Âmbito geográfico da política
Os seguros empresariais geralmente incluem restrições geográficas de atuação. Se você planeja realizar negócios fora do escritório ou no exterior, é recomendável verificar se sua apólice oferece cobertura adequada ou considerar a inclusão de um seguro de viagem a negócios. Ignorar esse aspecto pode expor sua empresa e seus funcionários a riscos e custos imprevistos.
Exemplo de alegação:
Um engenheiro naval aceita um trabalho para fazer a manutenção de vários motores no sul da França. Após um vazamento de óleo, ele faz uma solicitação de indenização ao seguro. A apólice cobre apenas atividades comerciais no Reino Unido e na Irlanda como região geográfica, portanto, sua solicitação é negada.
Escolher a política mais adequada
Ao comparar apólices, é importante considerar não apenas o custo, mas também os níveis de cobertura, as taxas administrativas recorrentes, as franquias e a reputação da seguradora em relação ao atendimento quando você precisar de ajuda. Às vezes, investir um pouco mais inicialmente garante proteção abrangente e tranquilidade durante todo o ano. Nem todas as apólices de seguro são iguais.
Como em todas as apólices de seguro, a importância de ler atentamente as letras miúdas, incluindo quaisquer endossos e exclusões da apólice, não pode ser subestimada, pois a omissão dessa leitura pode resultar na recusa do pagamento de uma indenização.
Um profissional de seguros para o setor marítimo irá explicar-lhe todos os detalhes de cada apólice e ajudá-lo a encontrar a cobertura ideal para o seu negócio.
